وقتی تصادف اتفاق میافتد، اولین سؤال بسیاری از مالکان خودرو این است که خسارت را کدام بیمه پرداخت میکند؟ بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه؟
پاسخ به این سؤال به یک عامل مهم بستگی دارد: چه کسی مقصر حادثه است و خسارت به چه کسی وارد شده است؟
به گزارش جستجوگر، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه دو نقش متفاوت دارند و شناخت تفاوت آنها میتواند از اشتباه در پیگیری خسارت جلوگیری کند.
اگر راننده دیگری مقصر باشد
اگر راننده دیگری مقصر تصادف شناخته شود و خودروی شما آسیب ببیند، خسارت مالی خودروی شما در چارچوب مقررات بیمه شخص ثالث خودروی مسبب حادثه بررسی میشود.
در این حالت، شما «شخص ثالث زیاندیده» محسوب میشوید و میتوانید برای تشکیل پرونده و ارزیابی خسارت از مسیر رسمی شرکت بیمه مربوط اقدام کنید.
میزان خسارت نیز بر اساس گزارش و ارزیابی انجامشده و در حدود تعهدات قانونی و بیمهنامه تعیین میشود.
اگر خودتان مقصر تصادف باشید
اگر شما مقصر حادثه باشید، بیمه شخص ثالث شما خسارت واردشده به خودروی خودتان را جبران نمیکند.
بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت اشخاص ثالث طراحی شده است.
در این وضعیت، اگر بیمه بدنه داشته باشید و حادثه در محدوده پوشش آن قرار گیرد، خسارت خودروی شما میتواند از محل بیمه بدنه بررسی شود.
اگر هر دو خودرو بیمه شخص ثالث داشته باشند چه؟
در یک تصادف معمولی، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر برای جبران خسارت واردشده به طرف مقابل مورد استفاده قرار میگیرد.
بنابراین داشتن بیمه شخص ثالث توسط هر دو خودرو به معنی آن نیست که هر شرکت بیمه خسارت خودروی خودش را پرداخت میکند.
ابتدا باید مسئولیت حادثه مشخص شود.
اگر خودروی مقصر بیمه نداشته باشد
اگر خودروی مسبب حادثه بیمه شخص ثالث معتبر نداشته باشد، وضعیت خسارت جانی و مالی متفاوت است.
در خسارتهای بدنی، قانون برای مواردی مانند فقدان یا انقضای بیمهنامه، سازوکار صندوق تأمین خسارتهای بدنی را پیشبینی کرده است.
اما خسارت مالی خودرو از این صندوق پرداخت نمیشود و مسیر مطالبه آن متفاوت است.
بنابراین در تصادف با خودروی بدون بیمه، ثبت گزارش رسمی، مشخصات راننده و خودرو و ارزیابی دقیق خسارت اهمیت زیادی دارد.
اگر راننده مقصر گواهینامه نداشته باشد
نداشتن گواهینامه، حق زیاندیده را لزوماً از بین نمیبرد.
در شرایط مقرر، بیمه میتواند خسارت شخص ثالث را پرداخت کند و سپس موضوع رجوع به راننده مسبب حادثه مطرح شود.
بنابراین باید میان حق زیاندیده و مسئولیت راننده فاقد گواهینامه تفاوت گذاشت.
اگر خودرو بیمه بدنه هم داشته باشد
داشتن هر دو بیمه میتواند در شرایط مختلف به مالک خودرو کمک کند.
برای مثال، اگر راننده دیگری مقصر باشد، خسارت خودروی شما اصولاً از مسیر بیمه شخص ثالث خودروی مسئول پیگیری میشود.
اما اگر خودتان مقصر باشید، بیمه بدنه میتواند در صورت وجود پوشش مربوط، خسارت خودروی شما را طبق شرایط قرارداد بررسی کند.
آیا میتوان همزمان از شخص ثالث و بدنه استفاده کرد؟
نمیتوان برای یک خسارت، بدون توجه به مسئولیت و شرایط بیمهنامه، از هر دو بیمه برای دریافت مضاعف خسارت استفاده کرد.
ممکن است در یک پرونده، هر دو بیمهنامه به دلایل متفاوت مطرح شوند، اما نحوه جبران خسارت باید براساس نوع خسارت، مسئولیت طرفین و مقررات مربوط تعیین شود.
هدف بیمه جبران خسارت واقعی است، نه ایجاد درآمد از تصادف. بشر متأسفانه نیاز دارد این جمله گاهی با حروف درشت نوشته شود.
اگر خسارت از سقف تعهدات شخص ثالث بیشتر باشد
در خسارتهای مالی، اگر مبلغ خسارت از سقف تعهد بیمه شخص ثالث بیشتر باشد، شرکت بیمه تا میزان تعهد خود مسئول پرداخت است.
درباره بخش مازاد، مسئولیت عامل حادثه و روش مطالبه آن باید براساس مقررات بررسی شود.
این موضوع برای خودروهای گرانقیمت اهمیت بیشتری دارد.
اگر خودرو دچار خسارت جانی هم شده باشد
اگر تصادف علاوه بر خسارت خودرو باعث جراحت یا فوت شود، پرونده خسارت جانی نیز شکل میگیرد.
در این شرایط، مدارک پزشکی و قانونی، گزارش حادثه و میزان صدمه اهمیت ویژهای دارد.
خسارت بدنی تابع مقررات بیمه شخص ثالث است و با خسارت مالی خودرو یکسان نیست.
افت قیمت خودرو در تصادف چه میشود؟
افت قیمت خودرو با هزینه تعمیر فرق دارد.
اگر خودروی شما در تصادف آسیب ببیند و ارزش آن در بازار کاهش پیدا کند، موضوع کسر قیمت خودرو نیز میتواند طبق مقررات جاری بررسی شود.
در پروندههای مربوط به خسارت شخص ثالث، شرایط و نحوه محاسبه کسر قیمت باید بر اساس مقررات مربوط به زمان حادثه بررسی شود.
اگر با یک خودروی چندبیمهای تصادف کنیم چه؟
ممکن است یک خودرو هم بیمه شخص ثالث داشته باشد و هم بیمه بدنه.
وجود هر دو بیمه به این معنی نیست که در هر حادثه دو مسیر پرداخت مستقل و همزمان برای یک خسارت وجود دارد.
ابتدا باید مشخص شود:
چه کسی مقصر است؟
چه خسارتی وارد شده؟
زیاندیده چه کسی است؟
کدام بیمهنامه تعهد مربوط را پوشش میدهد؟
پس از آن مسیر صحیح پرداخت مشخص میشود.
برای دریافت خسارت تصادف چه مدارکی لازم است؟
بسته به شرایط پرونده ممکن است مدارک زیر لازم باشد:
بیمهنامه شخص ثالث
بیمهنامه بدنه، در صورت وجود
مدارک خودرو
مدارک شناسایی
گواهینامه
گزارش پلیس
کروکی یا گزارش کارشناسی
تصاویر خسارت
مدارک مربوط به مالکیت
شماره پرونده خسارت
بهتر است هنگام تحویل مدارک، رسید دریافت کنید و یک نسخه از اسناد نزد خود نگه دارید.
اگر درباره مقصر اختلاف وجود داشته باشد
اگر طرفین درباره مسئولیت حادثه اختلاف داشته باشند، بهتر است پیش از توافق نهایی، گزارش رسمی و نظر کارشناسی دریافت شود.
در چنین شرایطی، تصاویر صحنه، گزارش پلیس، آثار خسارت و اطلاعات خودروها میتواند اهمیت زیادی داشته باشد.
اگر با نتیجه ارزیابی مخالف باشید، اعتراض باید از مسیر رسمی و همراه با مستندات انجام شود.
هنگام تصادف چه کار کنیم؟
پس از اطمینان از ایمنی افراد، این موارد را در نظر بگیرید:
مشخصات خودروها و رانندگان را ثبت کنید.
از محل حادثه و خسارتها، در صورت امکان، عکس بگیرید.
اطلاعات بیمهنامهها را بررسی کنید.
گزارش رسمی حادثه را دریافت کنید.
برای ارزیابی خسارت اقدام کنید.
شماره پرونده را نگه دارید.
در صورت اختلاف، اعتراض خود را مستند ثبت کنید.
جمعبندی
در تصادف، اینکه کدام بیمه خسارت را پرداخت میکند به مقصر حادثه، نوع خسارت و پوشش بیمهنامه بستگی دارد.
اگر راننده دیگری مقصر باشد، خسارت خودروی شما در چارچوب بیمه شخص ثالث خودروی مسئول بررسی میشود.
اگر خودتان مقصر باشید، بیمه شخص ثالث خسارت خودروی شما را پوشش نمیدهد و در صورت داشتن بیمه بدنه، شرایط آن برای جبران خسارت خود خودرو بررسی میشود.
اگر حادثه باعث جراحت یا فوت شود، خسارت جانی نیز طبق مقررات بیمه شخص ثالث و سازوکارهای قانونی مربوط بررسی خواهد شد.
جستجوگر توصیه میکند پس از هر تصادف، قبل از قبول یا رد مبلغ خسارت، ابتدا مسئولیت حادثه، نوع خسارت و بیمهنامه مربوط را مشخص کنید.
نکته تحریریه جستجوگر: شرایط پرداخت خسارت، سقف تعهدات و برخی مقررات بیمهای ممکن است با توجه به سال وقوع حادثه و مقررات جاری تغییر کند. در پروندههای مشخص، آخرین مقررات رسمی و شرایط بیمهنامه باید ملاک تصمیمگیری قرار گیرد.
