فرانشیز در بیمه مسافرتی چیست؟ اگر در سفر خسارت ایجاد شود، چه مقدار از هزینه را مسافر باید خودش پرداخت کند؟
فرانشیز بخشی از خسارت است که طبق شرایط بیمه‌نامه بر عهده بیمه‌گذار یا فرد تحت پوشش قرار می‌گیرد و بیمه‌گر تعهدی نسبت به آن بخش ندارد. در بیمه مسافرتی، فرانشیز ممکن است برای بعضی پوشش‌ها وجود داشته باشد و میزان آن نیز می‌تواند از یک بیمه‌نامه به بیمه‌نامه دیگر متفاوت باشد.
فرانشیز با «سقف تعهدات» فرق دارد؛ فرانشیز سهمی از خسارت است که بر عهده فرد می‌ماند، اما سقف تعهد حداکثر مبلغی است که بیمه‌گر طبق قرارداد پرداخت می‌کند.
فرانشیز بیمه مسافرتی یعنی چه؟
فرض کنید هزینه یک خسارت درمانی واجد شرایط، ۱۰۰۰ یورو باشد و طبق بیمه‌نامه ۱۰۰ یورو فرانشیز تعیین شده باشد.
در صورت برقرار بودن سایر شرایط قرارداد، مبلغ قابل پرداخت بیمه‌گر پس از اعمال فرانشیز محاسبه می‌شود و سهم مربوط به فرانشیز بر عهده فرد خواهد بود.
البته نحوه محاسبه دقیق باید از متن همان بیمه‌نامه مشخص شود.
آیا همه بیمه‌های مسافرتی فرانشیز دارند؟
خیر.
وجود یا نبود فرانشیز و میزان آن به شرایط بیمه‌نامه و پوشش مربوط بستگی دارد.
ممکن است یک بیمه‌نامه در یک پوشش فرانشیز داشته باشد و در پوشش دیگری نداشته باشد.
بنابراین نمی‌توان صرفاً با دیدن عنوان «بیمه مسافرتی» درباره وجود فرانشیز تصمیم گرفت.
فرانشیز برای کدام پوشش‌های بیمه مسافرتی اعمال می‌شود؟
این موضوع به قرارداد بستگی دارد.
ممکن است فرانشیز برای برخی هزینه‌های پزشکی، خسارت بار، یا پوشش‌های دیگر تعیین شده باشد.
گاهی نیز فرانشیز به‌صورت مبلغ ثابت و گاهی به‌صورت درصدی از خسارت تعریف می‌شود.
هنگام خرید بیمه مسافرتی، فرانشیز را برای هر پوشش مهم جداگانه بررسی کنید؛ یک عدد کلی لزوماً تمام داستان را تعریف نمی‌کند.
فرانشیز درصدی چگونه محاسبه می‌شود؟
اگر فرانشیز به‌صورت درصدی از خسارت تعیین شده باشد، سهم فرد بر اساس درصد مشخص‌شده محاسبه می‌شود.
برای مثال، اگر خسارت قابل قبول ۲۰۰۰ یورو و فرانشیز ۱۰ درصد باشد، سهم فرانشیز بر مبنای شرایط قرارداد محاسبه خواهد شد.
اما اگر بیمه‌نامه برای فرانشیز حداقل یا حداکثر مبلغ تعیین کرده باشد، محاسبه می‌تواند متفاوت باشد.
فرانشیز مبلغ ثابت چیست؟
در فرانشیز مبلغ ثابت، یک رقم مشخص از خسارت بر عهده فرد قرار می‌گیرد.
برای مثال، ممکن است در شرایط یک پوشش، مبلغ مشخصی به‌عنوان فرانشیز تعیین شده باشد.
در این حالت، برخلاف فرانشیز درصدی، مبلغ فرانشیز مستقیماً به درصد خسارت وابسته نیست، مگر اینکه قرارداد شرایط دیگری تعیین کرده باشد.
فرانشیز با سقف تعهدات چه تفاوتی دارد؟
این دو مفهوم نباید با یکدیگر اشتباه شوند.
فرانشیز: بخشی از خسارت که طبق قرارداد بر عهده فرد است.
سقف تعهد: حداکثر مبلغی که بیمه‌گر برای یک پوشش متعهد می‌شود.
برای مثال، ممکن است بیمه‌نامه سقف تعهد درمانی مشخصی داشته باشد و هم‌زمان برای همان پوشش فرانشیز نیز تعیین کند.
اگر خسارت کمتر از مبلغ فرانشیز باشد چه می‌شود؟
اگر میزان خسارت از فرانشیز تعیین‌شده کمتر باشد، ممکن است پرداختی از سوی بیمه‌گر انجام نشود.
برای نمونه، اگر فرانشیز یک پوشش مبلغ مشخصی باشد و خسارت واجد شرایط کمتر از آن رقم باشد، تمام هزینه می‌تواند بر عهده فرد قرار گیرد.
البته نحوه برخورد دقیق باید از شرایط بیمه‌نامه مشخص شود.
اگر هزینه درمان خیلی زیاد باشد، فرانشیز چگونه محاسبه می‌شود؟
در این شرایط باید سه موضوع را هم‌زمان بررسی کرد:
مبلغ خسارت قابل قبول
میزان فرانشیز
سقف تعهد بیمه‌گر
اگر هزینه از سقف تعهد بیشتر باشد، بخش مازاد نیز لزوماً قابل پرداخت نیست.
بنابراین فرانشیز تنها یکی از عوامل تعیین‌کننده مبلغ نهایی خسارت است.
آیا فرانشیز خسارت چمدان با درمان یکسان است؟
لزوماً نه.
ممکن است شرایط فرانشیز برای پوشش‌های مختلف متفاوت باشد یا یک پوشش اصلاً فرانشیز نداشته باشد.
برای همین، مقایسه بیمه‌نامه‌ها فقط با یک عدد کلی درباره فرانشیز ممکن است گمراه‌کننده باشد.
آیا فرانشیز در بیمه مسافرتی شنگن هم وجود دارد؟
بیمه مسافرتی مورد استفاده برای شنگن باید شرایط مورد نیاز ویزا را رعایت کند، اما وجود یا میزان فرانشیز موضوعی است که باید در شرایط بیمه‌نامه مشخص بررسی شود.
بنابراین «بیمه مورد قبول برای شنگن» لزوماً به معنی یکسان بودن شرایط فرانشیز در همه بیمه‌نامه‌ها نیست.
آیا فرانشیز روی قیمت بیمه مسافرتی تأثیر دارد؟
ممکن است ساختار پوشش و فرانشیز در قیمت بیمه‌نامه مؤثر باشد.
اما قیمت پایین‌تر به‌تنهایی به معنی مناسب‌تر بودن بیمه‌نامه نیست.
باید قیمت را در کنار سقف تعهدات، پوشش‌ها، استثنائات و فرانشیز بررسی کرد.
بیمه ارزان‌تر اگر فرانشیز بالاتر یا پوشش محدودتری داشته باشد، ممکن است هنگام خسارت هزینه بیشتری روی دست مسافر بگذارد.
آیا می‌توان بیمه مسافرتی بدون فرانشیز خرید؟
ممکن است برخی محصولات بیمه‌ای با شرایط متفاوت عرضه شوند، اما وجود یا نبود فرانشیز باید در متن بیمه‌نامه مشخص باشد.
در زمان خرید، فقط به تبلیغ «بدون فرانشیز» یا عنوان مشابه اکتفا نکنید و شرایط دقیق پوشش را بخوانید.
فرانشیز هنگام دریافت خسارت چگونه اعمال می‌شود؟
هنگام رسیدگی به خسارت، بیمه‌گر ابتدا خسارت قابل قبول را طبق شرایط قرارداد بررسی می‌کند.
سپس در صورت وجود فرانشیز، سهم مربوط به فرانشیز از مبلغ قابل پرداخت طبق مفاد بیمه‌نامه محاسبه می‌شود.
در نهایت، مبلغ پرداختی می‌تواند تحت تأثیر سقف تعهد، فرانشیز و سایر محدودیت‌های قرارداد قرار گیرد.
اگر بیمه‌گر مبلغ بیشتری به عنوان فرانشیز کم کند چه کنیم؟
ابتدا باید محاسبه انجام‌شده را با متن بیمه‌نامه تطبیق دهید.
بررسی کنید:
فرانشیز دقیقاً چقدر بوده است؟
برای کدام پوشش اعمال شده؟
درصدی بوده یا مبلغ ثابت؟
آیا حداقل یا حداکثر داشته؟
مبلغ خسارت قابل قبول چقدر محاسبه شده است؟
اگر محاسبه با شرایط قرارداد مطابقت نداشته باشد، می‌توان موضوع را از مسیرهای اعتراض و رسیدگی بیمه‌گر پیگیری کرد.
قبل از خرید بیمه مسافرتی درباره فرانشیز چه چیزهایی را بررسی کنیم؟
این موارد را بررسی کنید:
وجود یا نبود فرانشیز
مبلغ یا درصد فرانشیز
پوشش‌هایی که فرانشیز دارند
حداقل یا حداکثر فرانشیز
نحوه محاسبه فرانشیز
رابطه فرانشیز با سقف تعهد
تفاوت فرانشیز در پوشش‌های مختلف
فرانشیز را در همان صفحه‌ای بررسی کنید که سقف تعهدات را می‌خوانید؛ این دو عدد کنار هم معنی واقعی پوشش را مشخص می‌کنند.
جمع‌بندی
فرانشیز یکی از مفاهیم مهم در بیمه مسافرتی است که مستقیماً بر مبلغ نهایی قابل دریافت هنگام خسارت اثر می‌گذارد.
فرانشیز ممکن است مبلغ ثابت یا درصدی باشد و می‌تواند برای پوشش‌های مختلف شرایط متفاوتی داشته باشد.
مسافر هنگام خرید بیمه باید علاوه بر قیمت، سقف تعهدات، فرانشیز، استثنائات و شرایط هر پوشش را بررسی کند.
برای مقایسه دو بیمه مسافرتی، فقط نپرسید «چقدر قیمت دارد؟»؛ بپرسید «در زمان خسارت، بعد از فرانشیز و با توجه به سقف تعهد، واقعاً چه مقدار از هزینه تحت پوشش است؟»
